“我這輛新能源車的保費是4400多元,而家中另一輛燃油車的保費才2600多元。為什么新能源車險這么貴?”家住北京的宋女士開上新買的新能源汽車后發(fā)現(xiàn),與燃油車相比,新能源車雖然替她省下了一大筆油錢,但保費卻并不便宜,接近其燃油車保費的一倍之多。
新能源車險貴,主要原因之一是新能源車維修費用高。“有些車出險之后,保險公司去定損,有時4S店對動力電池包的報價比車還貴。在這種情況下,保險公司一般會定全損,車就直接報廢了。”專業(yè)從事新能源汽車維修和培訓的孫明輝告訴記者,目前,新能源車的配件在市場上較為稀缺;而如果在廠家訂貨,電池就會很貴。因此,新能源車的維修價格自然也就水漲船高。
此外,新能源車事故率、損耗率較高,也導致新能源車險成本居高不下。“新能源車的出險率非常高,約高出燃油車出險率的一倍;再加上今年汽車出行較去年也有了大幅提高。在這種狀況下,新能源車的成本率超過了100%。”太保產險總經理曾義在中國太保2023年中期業(yè)績說明會上表示。
公安部近日發(fā)布最新統(tǒng)計,截至9月底,全國新能源汽車保有量達1821萬輛,占汽車保有量的5.5%。其中,純電動汽車保有量1401萬輛,占新能源汽車總量的76.9%。一季度至三季度,全國新注冊登記新能源汽車519.8萬輛,同比增長40%,占汽車新注冊登記量的28.6%,一季度、二季度、三季度新注冊登記新能源汽車分別為144萬輛、170.9萬輛、204.9萬輛。
隨著新能源汽車保有量的持續(xù)攀升,新能源車險經營卻存在增收不增利的現(xiàn)象。中國太保中期業(yè)績報告顯示,2023年上半年,太保產險實現(xiàn)車險原保險保費收入507.65億元,同比增長5.4%,其中新能源車險同比增長65.1%;新能源車保費占比持續(xù)提升,由去年同期的6.6%增長到今年上半年的10.2%。
新能源車的出現(xiàn)顛覆了保險公司傳統(tǒng)的車險產品邏輯。“新能源車險發(fā)展是可觀的,成本是有一定壓力的。”曾義說,從經營層面上來看,公司高度重視新能源車的發(fā)展,構建了一套與燃油車不同的經營管理體系,當作太保產險的一項戰(zhàn)略性制度安排,以提升未來競爭力。太保產險積極布局融入汽車產業(yè)生態(tài),助力服務新能源新市場產業(yè)升級與提升客戶體驗。比如,為新能源車主提供保單、理賠、服務全流程新體驗;為車主提供了新舊車統(tǒng)一定價、高效自動核保、一鍵云端理賠的線上報案免查勘等創(chuàng)新功能;推動新能源車延保、充電樁保險、輔助駕駛責任保險等產品面市,為車主提供高效、透明的新能源車保險服務體驗。
近年來,蔚來、理想、小鵬、零跑、比亞迪等車企都成立了自己的保險經紀或者代理公司。國內新能源車企跨界參與保險業(yè)務,是否會威脅到傳統(tǒng)險企的新能源車險業(yè)務?對此,曾義稱,公司總體上持樂觀、開放的心態(tài)對待。“因為車企有數(shù)據(jù)的優(yōu)勢,但是保險公司有精算、定價優(yōu)勢,以及對保險長期經營規(guī)律把握的優(yōu)勢。所以我們一直與汽車主機廠加強總對總的聯(lián)動、對接,出發(fā)點就是要共享資源、共建生態(tài)、實現(xiàn)雙贏。”曾義說。
未來,新能源車險會變得更便宜嗎?這是消費者的期望,也是車企、險企共同努力的方向和機遇。業(yè)內人士認為,保險公司基于行為數(shù)據(jù)的保險和基于保險的行為規(guī)范,借助激勵性定價與懲罰性定價機制,有望達成保費與成本的最優(yōu)解、低碳和安全的最優(yōu)解,進而維護新能源汽車產業(yè)的健康和有序發(fā)展。新能源車企應集中精力加強基于安全的智能技術的攻關,大幅度降低事故率、損耗率,從根本上解決保費和成本率雙高的問題。監(jiān)管機構也應以開放的心態(tài)積極鼓勵市場化的有益創(chuàng)新。
來源/經濟日報 記者楊然
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