新能源車險(xiǎn)“車主喊貴、險(xiǎn)企喊虧” 監(jiān)管引導(dǎo)行業(yè)尋求長期更優(yōu)解

　　某款新能源車車主陳女士的車險(xiǎn)快到期了，在咨詢續(xù)保時被告知險(xiǎn)企拒保，從未出險(xiǎn)的陳女士感到十分不解。

　　事實(shí)上，陳女士的遭遇并非個案。近期，新能源車投保/續(xù)保難，投保/續(xù)保貴的現(xiàn)象已經(jīng)引起監(jiān)管部門注意。記者從業(yè)內(nèi)了解到，國家金融監(jiān)督管理總局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管司下發(fā)《關(guān)于切實(shí)做好新能源車險(xiǎn)承保工作的通知》(以下簡稱《通知》)，要求商業(yè)保險(xiǎn)公司不得拒保交強(qiáng)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)愿保盡保。

　　事實(shí)上，為推動新能源車險(xiǎn)長期持續(xù)健康發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)也在尋找解決辦法。如何提升行業(yè)能力、完善定價機(jī)制等問題，需要行業(yè)深入思考做出更好回答。

　　車主和險(xiǎn)企各有苦衷

　　陳女士的新能源車購于2022年2月份，至今剛兩年，當(dāng)其準(zhǔn)備給汽車?yán)m(xù)保時，卻被拒保，且與出險(xiǎn)無關(guān)，而是這款車型全部被拒保。對此，陳女士感到十分無奈。

　　在新能源車車主不解的同時，保險(xiǎn)公司也在“倒苦水”。某保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示：“賠付率已經(jīng)100%多了，只能拒保。”

　　據(jù)該負(fù)責(zé)人介紹，早期不少保險(xiǎn)公司積極嘗試新能源車險(xiǎn)，盡管承保虧損但還比較可控。隨著經(jīng)營時間的延長，高賠付率的問題并未得到緩解，反而成為負(fù)擔(dān)，尤其是部分車型險(xiǎn)經(jīng)營嚴(yán)重虧損，保險(xiǎn)公司不愿承保，于是采取拒保或者強(qiáng)制搭售其他險(xiǎn)種的方式來減少虧損。

　　針對部分險(xiǎn)企直接對部分新能源車險(xiǎn)采取“一刀切”的拒保措施，《通知》要求：“全面排查整改，取消不合理承保限制。”各財(cái)險(xiǎn)公司要對系統(tǒng)內(nèi)新能源車險(xiǎn)承保政策和考核指標(biāo)開展全面排查，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，調(diào)整對新能源車險(xiǎn)設(shè)置的不合理考核目標(biāo)。

　　中華聯(lián)合保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司研究所博士邱劍對《證券日報(bào)》記者分析稱，當(dāng)前，新能源車保險(xiǎn)的發(fā)展仍處于初級階段，價格高、賠付成本高的矛盾比較突出，保險(xiǎn)公司新能源車險(xiǎn)經(jīng)營壓力較大。

　　事實(shí)上，新能源車險(xiǎn)的“三高”問題已經(jīng)在行業(yè)討論多年，即保費(fèi)高、出險(xiǎn)率高、賠付率高。新能源車提速快、靜音效果好，這既是其優(yōu)點(diǎn)，也是導(dǎo)致出險(xiǎn)率高的原因之一，尤其是駕齡較短或此前駕駛?cè)加蛙嚨乃緳C(jī)，初期更易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。同時，新能源車以電力、電子系統(tǒng)為主，更加智能，但出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時，“以換代修”現(xiàn)象普遍，成本高昂。

　　在瑞士再保險(xiǎn)中國原總裁陳東輝看來，導(dǎo)致新能源車險(xiǎn)賠付率畸高、險(xiǎn)企承保意愿下降的另一個重要原因是，以家庭自用車性質(zhì)投保的新能源車，實(shí)際有較大比例從事網(wǎng)約車等營運(yùn)工作。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)測算，約有20%的營運(yùn)性新能源車以家庭自用車性質(zhì)投保，這部分車輛整體風(fēng)險(xiǎn)程度很高，導(dǎo)致險(xiǎn)企嚴(yán)重虧損，承保意愿下降甚至直接拒保。

　　加強(qiáng)問題分析和研究

　　隨著《通知》的下發(fā)，短期內(nèi)新能源車車主投保/續(xù)保難的問題或能得到較好解決，但新能源車險(xiǎn)長期持續(xù)健康發(fā)展還需要探索出更好的路子。《通知》也提出：各監(jiān)管局財(cái)險(xiǎn)處、各財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對新能源車險(xiǎn)經(jīng)營存在問題的分析和研究，拓寬視野思路，從提升行業(yè)能力、完善定價機(jī)制、加強(qiáng)部委協(xié)同等方面提出下一步推進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的意見建議。

　　陳東輝認(rèn)為，長遠(yuǎn)來看，新能源車險(xiǎn)要健康穩(wěn)健經(jīng)營，還需要走到費(fèi)率調(diào)節(jié)的思路上來，徹底放開車險(xiǎn)自主定價系數(shù)。通過UBI(基于使用量而定保費(fèi)的保險(xiǎn))方式，實(shí)現(xiàn)對不同性質(zhì)車輛的不同定價，從而控制整體賠付率。

　　但在目前形勢下，徹底放開新能源車自主定價系數(shù)還不具備條件。這是因?yàn)?，一旦徹底放開，實(shí)際從事營運(yùn)的新能源車的保費(fèi)可能大幅上升，從而可能產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在陳東輝看來，可以在適度放開新能源車自主定價系數(shù)的基礎(chǔ)上，探索鼓勵網(wǎng)約車平臺公司與網(wǎng)約車車主共同承擔(dān)車險(xiǎn)保費(fèi)，既讓車險(xiǎn)定價盡量匹配風(fēng)險(xiǎn)，又讓網(wǎng)約車車主在保費(fèi)適度上漲的情況下?lián)碛谐渥惚Ｕ稀?/p>

　　陳東輝表示，在當(dāng)前形勢下，大型險(xiǎn)企應(yīng)體現(xiàn)更多的責(zé)任和擔(dān)當(dāng)，暫時犧牲部分利潤來承保新能源車。因?yàn)橐粋€確定的趨勢是，隨著新能源車的普及，數(shù)據(jù)持續(xù)積累，維修逐漸成熟等，新能源車的出險(xiǎn)率必然逐步下降，早期友好承保新能源車的險(xiǎn)企也將獲得更大市場份額，并逐步改善經(jīng)營結(jié)果。

　　邱劍認(rèn)為，短期內(nèi)，新能源車險(xiǎn)“車主喊貴、保險(xiǎn)公司喊虧”的矛盾確實(shí)存在，主要是由于對風(fēng)險(xiǎn)理解不一致，信息交流不對稱，且風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的成本比較高。不過，新能源車發(fā)展趨勢不可逆，相信隨著技術(shù)水平的提高，智能駕駛的完善、電池風(fēng)險(xiǎn)管控能力的增強(qiáng)、新能源汽車基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的改善，保險(xiǎn)服務(wù)體系的完備、保險(xiǎn)公司經(jīng)營水平的提高，當(dāng)前困局終將得到妥善解決。

　　來源：證券日報(bào) 冷翠華